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关于民间借贷逾期利息的15个问题解答(上)

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来源:最高人民法院司法案例研究院

01



什么是逾期利息?



逾期利息,又称罚息,专指借款合同中由于借款人未按规定期限归还借款,应当就尚未归还的借款向出借人支付的处罚利息。“逾期利息”所对应的是借款人的逾期还款行为。“逾期”的形式既包括借款期间届满后未履行偿还义务,也包括只偿还部分借款的情形,前者是全部借款均构成逾期,后者是未还的部分借款构成逾期。无论是金融贷款还是民间借贷,对借款人应当支付逾期利息都持肯定态度。


关于金融贷款,根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发〔2003〕251号)第三条的规定,金融贷款的借款人在未按合同约定日期还款或者未按合同约定用途使用借款的情形下,都应支付罚息,且罚息利率比合同约定的借款利率要高。


关于民间借贷,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(2020第二次修正,下同)》第二十八条的规定,借贷双方可以约定逾期利息作出约定,但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限;未约定逾期利率或者约定不明的,出借人可以主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任或者主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息。


《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发〔2003〕251号)


三、逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息,改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%;借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率,由现行按日万分之五计收利息,改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。


对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款,从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起,按罚息利率计收利息,直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。


02



无息借款的出借人是否可以请求存在逾期未还款行为的借款人支付逾期利息?



民法典第六百七十六条规定:“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”


该条规定对金融贷款和民间借贷均适用。根据该条规定,在民间借贷中,逾期利息的支付不以出借人和借款人在借款合同中约定为前提,即使未作约定,出借人仍然可以请求存在逾期未还款行为的借款人支付逾期利息。


同时,在民间借贷中,逾期利息的支付不以借款期间内收取利息为前提,即使是无息借款,出借人仍然可以请求存在逾期未还款行为的借款人支付逾期利息。


03



借款合同中的逾期利息是否属于法定孳息?



借款合同中的逾期利息不属于法定孳息。理由如下:


逾期还款与逾期付款不同。逾期还款利息与逾期付款利息非常相似,两者相关的规定往往也互相参照适用,但其实质仍有不同。逾期付款是指债务人未按照合同约定期限给付债权人款项的行为,其基础法律关系可能为任何合同法律关系。逾期付款所导致的结果是债权人本应获得的资金由于债务人延迟支付,其本应获得的资金利息无法获得,故将其认定为法定孳息较合理。


而逾期还款是指借款人未按约定的期限返还借款的行为,其基础法律关系为借款合同。借款合同与金钱债权的不同之处在于,借款合同是出借人让渡一定时间的资金使用而获得利息收入,而借款人为取得一定时间的资金使用而支付一定利息的合同,可见,利息就是双方对资金使用的约定价格。因此,将逾期还款利息认定为法定孳息与借款合同双方的本意不符。


04



借款合同中的逾期利息是否属于法定违约金?



借款合同中的逾期利息不属于法定违约金。理由是:民法典第五百八十五条**款规定:“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”


这表明,当事人一方违约时,是否适用违约金责任,取决于当事人的约定,如果当事人约定了违约金,则守约方可以主张违约金责任,如果没有约定违约金,则违约金责任便无适用的余地。


由于我国现行法取消了法定违约金制度,故根据上述规定,违反合同约定逾期返还借款的,无法定违约金适用的余地,逾期利息自然不属于法定违约金。


05



有关民间借贷利率司法保护上限的规定是否适用于逾期利率?



《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条**款规定:“借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”


由这一规定可知,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条关于民间借贷利率的司法保护上限,即“合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍”同样适用于逾期利率。


这是因为,如果只规定借期内利率的最高上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍,而逾期利率可以超过此标准,则借期内利率最高限将形同虚设,当事人可以通过约定很短的借期与过高逾期利率相结合的技术手段规避利率最高限度的规定。


06



借贷双方对逾期利息已有明确约定,出借方能否以逾期利息低于造成的损失为由,请求人民法院或者仲裁机构予以增加?



民法典第五百八十五条第二款规定:“约定的违约金低于造成的损失的,人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。”


由上述规定可知,民法典合同编中违约金的性质主要是补偿性的,有限度地体现惩罚性。当约定的违约金低于造成的损失的情况下,违约金属于补偿性质;当违约金高于造成损失的情况下,违约金兼有补偿与惩罚的双重功能。而当事人约定的损失赔偿计算方式更应当体现补偿性,参照民法典上述规定,按照约定的损失赔偿额计算方式计算的损失低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;按照约定的损失赔偿额计算方式计算的损失过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。


因此,无论借贷双方对逾期利息约定为违约金还是损失赔偿额计算方式,逾期利息均应以补偿出借方的损失为主,以惩罚借款人为辅。在逾期利息低于造成的损失的情况下,出借方可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加,但增加后的利率应以不超过借款合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍为限。


07



民间借贷双方约定了借期内利率,但未约定逾期利率的,能否参照中国人民银行关于罚息利率的规定,以借期内利率上浮30%-50%计算逾期利息?



《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第二款第二项规定了民间借贷双方约定了借期内利率但未约定逾期利率时逾期利息的计算问题,分为两层意思,一是出借人可以借期内利率向借款人主张逾期还款利息,二是最高年利率不得超过“合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍”。


出借人以借期内利率上浮一定比例计算逾期还款利息,没有法律依据。理由是:借款人未按约定清偿借款,借款人承担违约责任的形式有继续履行、损失赔偿或违约金。如果适用继续履行,没有上浮利率的根据;如果适用损失赔偿或违约金,由于双方没有对违约金计算方式或损失赔偿计算方式的明确约定,其计算依据应为实际损失。而实际损失的计算除了按借期内利率计算利息之外,没有其他的损失计算依据。如果按借期内利率上浮一定比例计算逾期利息,既缺少证据法上的支持,也违反意思自治原则。


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